پالیسی اینڈ اکنامک ریسرچ کونسل (PERC) کی جانب سے جاری کردہ ایک نئی رپورٹ میں پتا چلا ہے کہ COVID-19 کے معاشی نقصان سے نمٹنے کے لیے ڈیٹا کو دبانے/حذف کرنے کے مجوزہ اقدامات سے کریڈٹ تک رسائی ڈرامائی طور پر کم ہو جائے گی۔ رپورٹ، جس کا عنوان ہے "کریڈٹ رپورٹنگ میں توہین آمیز ڈیٹا کے نظام کے وسیع دباو سے اثرات،" نے بڑے پیمانے پر دبانے اور منفی کریڈٹ کی معلومات کو حذف کرنے کے اثرات کو نقل کیا ہے۔
پچھلے 18 مہینوں سے، امریکہ اور عالمی سطح پر پالیسی ساز صحت کی دیکھ بھال کے ضروری اقدامات سے مارکیٹ بند ہونے کے پیچیدہ مسئلے کے ساتھ جدوجہد کر رہے ہیں۔ گھریلو طور پر، CARES ایکٹ کی طرف سے نسبتاً تنگ اور ٹارگٹڈ کریڈٹ رپورٹنگ کا ردعمل بڑی حد تک کامیاب دکھائی دیتا ہے۔ تاہم، کانگریس کے کچھ اراکین کی جانب سے منفی معلومات کی کریڈٹ رپورٹنگ پر مکمل پابندی کے لیے کالز کی گئی تھیں، جس میں COVID-19 کے بحران کے دوران (اور اس کے بعد کچھ عرصے کے لیے) تمام صارفین کا احاطہ کیا گیا تھا۔ "
جب کہ امریکہ میں وبائی بیماری صحیح سمت میں جا رہی ہے، ملک کسی بھی طرح جنگل سے باہر نہیں ہے۔ امریکی آبادی کا 22% غیر ویکسینیشن کے ساتھ، اور عالمی سطح پر ویکسینیشن کی شرح بہت کم ہے، صحت کی دیکھ بھال کے بحران کو ایک طرف جانے کے کافی مواقع موجود ہیں۔ اگر ایسا ہوتا ہے تو، قانون سازوں کو صارفین کے تحفظ کے لیے دبانے/حذف کرنے کے اقدامات کرنے کا لالچ دیا جا سکتا ہے۔ مزید برآں، نیشنل ڈیفنس آتھرائزیشن ایکٹ (NDAA) میں ترامیم کے طور پر حال ہی میں کانگریس میں اس نقطہ نظر کی محدود درخواستیں متعارف کرائی گئی ہیں۔ جبکہ اچھی طرح سے، جیسا کہ وسیع پیمانے پر ہوتا ہے، تنگ درخواستیں قرض لینے والوں کے لیے مددگار ہونے کے بجائے زیادہ نقصان دہ ہوں گی- اس معاملے میں فعال ڈیوٹی والے فوجی اہلکار۔
پی ای آر سی کی رپورٹ میں پایا گیا ہے کہ وسیع پیمانے پر دبانے/حذف کرنے کی پالیسی کے ساتھ ، اوسط کریڈٹ اسکور بڑھتے ہیں-لیکن قرض دہندگان کے استعمال کردہ کٹ آف اسکور میں بیک وقت اضافے سے ملنے کے لیے کافی نہیں ہے تاکہ یہ فیصلہ کیا جا سکے کہ کون سے قرض لینے والوں کو مسترد کرنا ہے اور کس کو قبول کرنا ہے۔ مثال کے طور پر ، دبانے/حذف کرنے کے صرف چھ ماہ بعد ، کٹ آف سکور 699 تک بڑھ جاتا ہے جبکہ اوسط کریڈٹ سکور بڑھ کر صرف 693 ہو جاتا ہے۔ زیادہ سے زیادہ لوگ جنہیں سستی مرکزی دھارے کے کریڈٹ تک رسائی سے محروم رکھا جائے گا۔
نئے مطالعے کے شواہد سے یہ بھی پتہ چلتا ہے کہ چھوٹے قرض لینے والے ، کم آمدنی والے قرض لینے والے اور اقلیتی برادریوں کے قرض لینے والے سب سے زیادہ منفی اثرات کا سامنا کریں گے۔ ایک مثال میں ، جبکہ پوری آبادی کے لیے کریڈٹ قبولیت میں 18 فیصد کمی واقع ہوئی ہے ، یہ کم عمر قرض لینے والوں کے لیے 46 فیصد گر گئی ہے۔ ایک اور منظر نامے، بشمول دبانے/حذف کرنے کی پالیسی سے اخلاقی خطرات کے اثرات، نے پایا کہ 18 سے 24 سال کی عمر کے افراد کے لیے کریڈٹ تک رسائی حیران کن طور پر 90 فیصد کم ہو گئی۔ ایک عمر کے گروپ پر اس طرح کے وسیع اثرات کا ممکنہ طور پر ان کی دولت پیدا کرنے اور اثاثے بنانے کی صلاحیت پر دیرپا اثر پڑے گا- قابل ذکر کیونکہ Millennials نے ایک ہی عمر میں Gen-Xers اور Boomers کے مقابلے میں اس محاذ پر جدوجہد کی ہے۔ آمدنی کے لحاظ سے ، یہ سب سے کم آمدنی والے گروپ کے لیے 19 فیصد گر گیا لیکن سب سے زیادہ کے لیے 15 فیصد - 27 فیصد کا فرق۔ سفید فام، غیر ھسپانوی اکثریتی علاقوں میں گھرانوں کے افراد کے لیے، اس میں 17% کمی آئی، لیکن سیاہ فام اکثریتی علاقوں میں، اس میں 23% اور ہسپانوی اکثریتی علاقوں میں، اس میں 25% کمی واقع ہوئی۔
PERC کی تقریباً دو دہائیوں کی تحقیق نے مالی شمولیت کو بڑھانے کے لیے ڈیٹا کے ذمہ دارانہ استعمال پر توجہ مرکوز کی ہے۔ یہ مطالعہ پچھلے وائٹ پیپر کا تسلسل تھا جس کا عنوان تھا "اضافہ گھٹانے سے بہتر ہے: ڈیٹا کو دبانے سے خطرات اور کریڈٹ رپورٹنگ میں مزید مثبت ڈیٹا شامل کرنے کے فوائد۔" اس نے ڈیٹا ڈیلیٹ کرنے پر پچھلی تحقیق کا جائزہ لیا اور مستقل نتائج پیش کیے کہ ڈیٹا ڈیلیٹ کرنا قرض لینے والوں کے لیے نقصان دہ ہے۔ دبانے/حذف کرنے کے برعکس، PERC کی تحقیق سے معلوم ہوا ہے کہ صارفین کی کریڈٹ رپورٹس میں غیر مالیاتی ادائیگی کے اعداد و شمار کو شامل کرنے سے کریڈٹ غیر مرئی (بنیادی طور پر کم آمدنی والے افراد، چھوٹے اور بزرگ امریکی، اقلیتی برادریوں اور تارکین وطن) کے لیے کریڈٹ تک رسائی ڈرامائی طور پر بڑھ جاتی ہے۔
رپورٹ میں ٹیلی کام، کیبل اور سیٹلائٹ ٹی وی، اور براڈ بینڈ کمپنیوں کے مثبت (وقت پر) ادائیگی کے ڈیٹا کو کریڈٹ رپورٹنگ سسٹم میں شامل کرنے کی سفارش کی گئی ہے، بجائے اس کے کہ منفی (دیر سے) ادائیگی کے ڈیٹا کو حذف کریں۔ صارفین کی طرف سے اجازت یافتہ چینلز کے ذریعے پیش گوئی کرنے والے ڈیٹا کو شامل کرنے سے وبائی امراض کے نتیجے میں روایتی کریڈٹ فائل ڈیٹا کے انحطاط کو دور کرنے میں بھی مدد مل سکتی ہے۔
PERC کے صدر اور CEO ڈاکٹر مائیکل ٹرنر نے کہا، "امریکی پالیسی سازوں نے CARES ایکٹ کی دفعات کے ساتھ ایک نازک توازن حاصل کیا ہے - جس نے کام کیا ہے۔ آگے بڑھنا، تاہم، ہمارا مطالعہ ظاہر کرتا ہے کہ انہیں احتیاط سے چلنا چاہیے۔ ڈاکٹر ٹرنر نے اس امکان کی طرف اشارہ کیا کہ دبانے/حذف کرنے کے نتیجے میں خارج کیے گئے لوگ اپنی حقیقی قرض کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے زیادہ قیمت والے قرض دہندگان (پیادوں کی دکانیں، تنخواہ دینے والے قرض دہندگان) کی طرف رجوع کریں گے۔ ٹرنر نے مزید کہا کہ "ہم سمجھتے ہیں کہ اب وقت آگیا ہے کہ کانگریس صارفین کی کریڈٹ رپورٹس میں متبادل ڈیٹا کی شمولیت کو فروغ دینے کے لیے کام کرے۔"
سوسائٹی فار فنانشل ایجوکیشن اینڈ پروفیشنل ڈویلپمنٹ (SFE&PD) کے بانی اور صدر ٹیڈ ڈینیئلز نے مزید کہا، "کریڈٹ رپورٹنگ پر PERC کی رپورٹ انتہائی مفید معلومات پر مشتمل ہے کیونکہ اس میں بتایا گیا ہے کہ کس طرح تجویز کردہ COVID-19 ڈیٹا کو دبانے/حذف کرنے کے اقدامات دراصل صارفین کے لیے کریڈٹ تک رسائی کو کم کرتے ہیں، خاص طور پر۔ اقلیتی آبادی مزید برآں، PERC رپورٹ تمام کریڈٹ ڈیٹا کے منصفانہ اور درست انکشاف کی ضرورت کو ظاہر کرتی ہے - جیسے ٹیلی کام، کیبل اور سیٹلائٹ ٹی وی، اور براڈ بینڈ کے مثبت ادائیگی کے ڈیٹا کو کریڈٹ رپورٹس میں۔"
اس مضمون سے کیا حاصل کیا جائے:
- The PERC report found that with a broader suppression/deletion policy in place, average credit scores rise – but not enough to match the concurrent rise in the cut-off score used by lenders to decide which borrowers to reject and which to accept.
- Such a widespread impact on one age group would likely have an enduring effect on their ability to generate wealth and build assets—notable as Millennials have struggled on this front relative to Gen-Xers and Boomers at the same age.
- The gap between the two widens over time, meaning the longer a policy of suppression is in place, the more people who will be denied access to affordable mainstream credit.
